POS机刷卡知识 -解析小额0.38%费率

常常听到一些同行说:0.6费率才是标准费率,低于0.6的POS机都不安全,容易封卡降额,还有一些同行说:云闪付0.38和闪付小额免密0.38都是银联补贴,商户质量和0.6的没什么区别。这两种说法老江认为都不完全正确!

一:96费改后的真实费率到底是多少?且看下图。注:我们今天只讨论贷记卡。

POS机刷卡知识 -解析小额0.38%费率

上图可以看出,假设刷卡10000元,则发卡行分成45元,再向银联上交3.25元,最终利润41.75元。收单行需要向银联上交3.25元及2元的银联品牌费。则银联的最终利润是8.5元。收单行的利润则可以和商家自行协定。由此可见,银联和银行的总分成是50.25元。也就是0.5025是收单行的底限,低于这个费率,支付公司会亏损,只能选择跳优惠类商户。因此,第三方支付公司为了抢占市场,市面上会有0.55/0.53甚至0.51的费率存在。所谓的0.6标准费率,并不是银联规定的,而是各家收单行所定的标准费率。所以,无论你用的是0.5还是0.6,银行都不能多赚一分钱,关键在于你这款机器支付公司给代理商的结算点如何!一般低于0.50结算的POS机,跳优惠商户是肯定的,后期还会上调POS机终端费率

二:0.38分费率是银联补贴?没那么简单,与其说是银联补贴,不如说是银行补贴,关系到银行的最终利润,这里的区别很大。请看下图

POS机刷卡知识 -解析小额0.38%费率

2017年双12,银联为了推广移动支付,和支付宝微信抢夺市场,因此和各大银行合作,推出了了一个叫云闪付的APP。云闪付有三种支付方式:银联手机闪付(applepay 华为pay等等)、银联二维码支付、银联闪付。其中银联闪付又推出了小额免密免签。这个双免和银联手机闪付、银联二维码支付的费率相同,都是0.38。而这0.38费率,银行的分成才多少呢?结合上图,假设闪付1000元,银行分润1.8元,再向银联支付0.13元,最终利润仅仅1.67元。而刷卡或插卡消费1000元,银行的利润是4.175元。两者利润堪称天壤之别。所以,与其说是银联补贴,不如说是银行补贴。

那么问题来了,银行喜欢补贴么?不见得。充其量只是为了抢占市场而已。这也可以解释为什么大妈和平安云闪付和小额免密之类的都没有积分?因为大妈和平安的积分本身价值就不低,大妈1千积分约等于1.5元,平安则约等于2元。结合云闪付和小额免密的利润,几乎是在倒贴钱了,赔钱的买卖谁干?那么,谁才是0.38费率中利润最高的那位呢?还是以1000元小额免密为例,银行的利润1.67元,银联利润0.26元,加起来不足2元。这意味着什么?意味着0.2的费率可以看做收单行的底限,这也可以解释市面上为什么会有0.3/0.25甚至低于0.25的费率存在。说到这里,大家明白了吧?根本没有什么绝对的标准费率,有的,只有利益。

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