1月16日，【西安个人刷卡的POS机：15691990887】【拉卡拉POS机办理】习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上强调，要着力防范化解金融风险特别是系统性风险。去年召开的中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务；要统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。围绕贯彻落实中央有关金融工作指示精神，具体到支付结算工作，人民银行行长潘功胜指出，要完善广泛覆盖、高效安全的现代支付体系，持续提升境内外人员支付服务水平。支付清算系统作为重要的金融基础设施，保障系统安全稳定运行、业务连续处理不中断，既是优化金融服务、支撑金融高质量发展的基础和前提，也是防范金融风险应把好的一个重要关口。从国际国内管理实践看，当前各国央行普遍重视对支付市场重要基础设施的管理，但对金融机构支付清算系统业务连续性的管理则相对较少。为贯彻落实好中央金融工作会议精神，进一步提升工作效能，结合人民银行分支机构履职实际，对如何加强地方法人银行机构支付清算系统业务连续性管理工作进行了思考。
目前取得的成效
截至目前，河南省223家地方法人银行机构通过多元化方式已全部接入人民银行大小额支付系统。其中，中原银行、河南农商联合银行（代理全省135家县级法人一点接入、一点清算）、郑州银行、长葛轩辕村镇银行4家机构为支付系统直接参与者，直接接入大小额支付系统；除长葛轩辕村镇银行以外的村镇银行作为支付系统法人间接参与者，以代理接入方式全部接入大小额支付系统。除此以外，银联、网联、城银清算、农信银、网上支付跨行清算系统等其他支付清算渠道接入率不断提升。
人民银行河南省分行认真贯彻落实党中央、国务院和总行党委各项决策部署，从防范风险、优化服务的高度出发，将支付清算系统业务连续性管理作为各项金融工作基础中的基础、基础中的核心来看待，狠抓长效工作机制建设，持续加大管理力度，确保工作实效。在总行制度框架下，结合地方实际，制定印发了一系列文件规定，实现了对省内直接参与者、间接参与者业务连续性和清算资金管理的全覆盖，填补了管理空白。以制度为基础，探索构建了“日监测+季（年）核查+定期评估+跟踪整改”的日常管理工作机制，对发现的问题建立台账，会同内部相关部门进行风险评估，通过约谈、风险提示、“回头看”等措施跟踪强化问题整改，督促各银行机构将人民银行制度规定落实到位。河南全省地方法人银行机构在人民银行河南省分行的组织、指导下，不断加强自身支付清算系统业务连续性管理能力建设，明确工作目标、工作措施和内控管理要求，持续夯实软硬件建设和灾备建设等基础保障，对应用软件、机房硬件、运行环境、网络安全等开展“人工巡检+自动化”风险排查，并积极推动将自然灾害、公共卫生事件等极端情况纳入应急预案，组织开展实战化应急演练，多方位提升业务连续性管理能力。
经过持续努力，近年来，河南省支付清算系统安全稳定运行，业务保持连续不中断，经受住了2021年“7·20”极端暴雨天气、新冠疫情等各种外部考验冲击。事后，人民银行河南省分行及时总结反思，有针对性地指导各地方法人银行机构强化极端情况下的电力、网络和人员保障，更加重视运维管理和清算资金管理在支付清算系统业务连续性全链条管理中的作用。各地方法人银行机构基于支付清算系统，积极开发应用网银、手机银行、条码支付、代收代付等业务，多渠道优化提升支付服务水平，有力促进了自身的健康可持续发展。
应关注的问题
从国际经验看，支付清算系统和业务出现中断后，风险外溢性较强，会直接影响其他各类金融业务的正常开展，易从基础风险快速演变为整体业务风险。以日本瑞穗银行为例，2021年2月至9月，日本瑞穗银行曾连续发生8次行内业务系统、网络和硬件设备故障，对该行支付清算系统业务连续性产生了较大影响，并引发了大范围负面舆情。上述故障具有间隔时间短、次数多、影响范围广等特点，导致该行部分存取款、跨行汇款、外汇等业务多次出现中断，其中，影响范围最大的是2021年2月28日的系统故障，共造成日本全国4318台自助取款机（ATM）停止运行，约占该行ATM总量的8成，事故中有5244张银行卡、存折等被吞。根据事后日本瑞穗银行发布的调查报告和日本金融监管部门披露的信息，事故起因主要集中在以下六方面：一是系统健壮性水平偏低。瑞穗银行由第一劝业银行、富士银行和日本兴业银行3家银行机构重组成立，但3家银行机构的核心系统在统一整合后缺乏充分的稳定性评估和测试，业务高峰期间一直存在容易出现系统过载无法保障支付清算系统业务连续性问题。二是系统运维管理薄弱。瑞穗银行管理层盲目高估其行内系统故障防控能力，日常运维管理机制不健全，内控较为松懈，同时，不合理削减运维操作人员配置，并扩大运维外包，导致系统运维管理人员频繁轮换，技术能力和业务能力整体偏弱。三是应急管理机制不健全。系统发生故障时，瑞穗银行内部部门间沟通协作不畅通，故障信息收集、应急报告、指挥、业务恢复等诸多环节均存在迟滞。其中，发生在周末的两次故障期间，在岗值守人员应急准备不足、反应迟缓，导致处置时间明显拉长。四是系统上线运行前测试不充分。瑞穗银行发生在2021年3月7日的系统故障直接由程序错误引发，事后调查发现瑞穗银行在上线支付清算外围业务子系统时未进行充分测试，导致程序“带病运行”，且针对故障缺乏相应的技术回退措施。五是风险管理及内控机制不健全。瑞穗银行管理层对行内重要支付清算系统及关联业务子系统运行风险意识不强，发生系统故障后，没有及时组织开展风险排查并实施内部责任追究，导致真正的风险漏洞持续存在、故障反复发生。六是信息披露及解决客户问题迟缓。瑞穗银行在系统故障引发负面舆情后，未能采取有效处置措施，也未在第一时间维护客户权益，甚至在返还客户被吞银行卡和存折时用时近一个半月，严重影响客户支付体验，导致银行信誉受损。
我国支付清算业务有必要借鉴国际经验，有针对性地加强管理，进一步建立健全长效工作机制，提升支付清算系统业务连续性管理实效。
思考与启示
地方法人银行机构作为人民银行支付清算系统的直接或间接参与者，是支付服务的重要提供者，确保地方法人银行机构支付清算系统安全稳定运行、支付服务连续不中断，是人民银行分支机构加强支付清算系统业务连续性管理的主要工作内容，更是支付领域贯彻落实党中央、国务院要求，统筹金融发展与安全的具体实践。在下一步工作中，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大、二十届二中全会、中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，以当前工作中存在的主要问题为鲜明导向，坚持强管理与优服务并重、补短板与建机制并重，在地方法人银行机构支付清算系统业务连续性管理工作中推动实现发展和安全的动态平衡、相得益彰。
（一）坚持和加强党对金融工作的全面领导，压实地方法人银行机构党委在支付清算系统业务连续性管理工作中的主体责任。深刻把握金融工作的政治性、人民性，指导、督促地方法人银行机构坚持和加强党对金融工作的全面领导，以推进高质量发展为首要任务、以防范化解风险为重点，充分发挥党委在支付清算系统业务连续性管理工作中的领导作用，正确认识到确保支付清算系统安全稳定运行、支付服务连续不中断，在为经济社会发展提供高质量金融服务、支撑和引领自身创新发展中发挥着基础性、核心性作用，认识到支付清算业务中断风险是重要的金融风险之一，注重练好内功和基本功，从根本上推动解决对支付清算系统业务连续性管理工作重视程度不足的问题。在此基础上，发挥好党委和高管的管理、协调作用，将支付清算系统业务连续性管理工作纳入党委议事范围，明确内部相关业务部门、技术部门的工作职责，压实具体责任，完善支付清算系统开发建设、日常运维、风险排查、风险报告、应急管理等工作机制，消除内部管理薄弱环节，逐级、逐岗落实落细安全生产责任。
（二）注重通过科技创新引领支付服务体系建设，提升支付清算系统的健壮性和服务能力。指导、督促地方法人银行机构牢固树立加强科技创新引领是根本出路的发展理念，落实好党中央关于以科技创新引领现代化产业体系建设的政策导向和目标要求，在支付清算系统业务连续性管理工作中大力强化科技创新的引领作用，更加注重应用基础研究和前沿研究，对标对表同业先进做法，加大资源投入，推进支付清算系统生产和备份资源的迭代升级，以新技术催生新模式、新动能，不断提升支付清算系统的韧性和服务效能，以先进的基础保障和高可用性助力各项业务健康运转，以先进的支付清算服务能力引领各项金融业务创新发展；充分运用金融科技手段，提高各外围业务系统的技术性能和稳定性，在核心系统等重要业务系统投产或变更前，充分开展测试和评估，确保系统健壮性和快速恢复能力符合要求，保障支付受理终端、手机应用程序（APP） 等支付服务渠道畅通运行；以支付清算技术和业务创新为基础，推动各类支付工具、金融产品和服务的优化升级，更好、更优地满足用户需求。
（三）加强应急管理体系建设，提升支付清算系统业务连续性风险防范和处置能力。认真贯彻落实习近平总书记关于推动应急管理体系和能力现代化的指示精神及防灾减灾救灾的新理念，指导、引导地方法人银行机构，将支付清算系统等重要金融基础设施的应急管理纳入统筹发展与安全、防范金融风险、推动高质量发展的工作全局中去谋划和考量，作为提升风险防范能力的筑基之本来看待，进一步前移关口，突出风险预防，致力于把问题解决在萌芽之时、成灾之前，全面提升应急管理在风险防范中的前瞻效能、综合效能。坚持以防为主，建立健全支付清算系统业务连续性风险评估机制，定期开展压力测试，强化系统运行风险排查，及时发现风险隐患、完善应急预案；结合郑州“7·20”暴雨期间的应急处置经验，树立行内核心系统与支付清算系统全链条管理理念，科学确定系统恢复优先级，降低系统之间的风险关联传递，将潜在风险防范在早、化解在早。坚持防处结合，完善内部应急管理工作机制，明确责任分工、畅通部门协作，加强实战化应急演练，持续提升突发事件应急处置能力；推动将电力、网络等保障纳入地方政府应急预案，提升基础资源灾备能力。
（四）加强标准引领，以高标准推进高质量发展。充分认识标准化在推进国家治理体系和治理能力现代化中的重要作用，积极将标准化思维、标准化理念融入支付清算系统业务连续性管理工作全链条中，切实将习近平总书记关于“以高标准助力高技术创新、促进高水平开放、引领高质量发展”的指示精神落到实处。积极推动支付清算系统业务连续性管理行业标准的研究制定工作，参考支付与市场基础设施委员会（CPMI）发布的量化标准，借鉴其他国家或地区的先进经验和成熟做法，探索支付清算系统运行风险量化工作，制定科学合理的关键指标量化标准，为支付清算系统业务连续性管理工作提供清晰的目标性、标准性指引；推动标准化建设与技术创新的深度融合，搭建成果交流和技术共享平台，引导、鼓励地方法人银行机构在统一、明确的行业标准框架下，推动技术创新与标准建设的相互促进和转化，引领支付清算系统的高水平建设和管理；进一步完善管理标准，对于导致严重业务中断或造成资金损失的系统故障，根据量化标准，依法依规对银行机构及相关责任人进行行政处罚，强化责任落实。
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